信用卡不是分期贷款。最低还款额是欠款的一个百分比，所以随着余额下降它每月都在缩水——而它越小，其中利息占的比重就越大。这就是为什么看着两年能还完的欠款要拖十五年，为什么总共付出去的钱可能是借来的两倍。

三步上手

1. 1 填入欠款和年利率——这两个数字都在你的账单上。
2. 2 选一个固定的月还款额，或者切到"只还最低"，看看银行自己那套还款安排要花多少钱。
3. 3 把两种方式的利息数字对比一下。那个差额，就是每月多还一点所值的钱。

改变一切的那笔还款

每个月都是先按余额收利息，你还的钱里只有剩下的那部分才在减少欠款。5000 的欠款、24% 的年利率，第一个月光利息就是 100——所以还 120 只消掉 20 的债，还 220 却消掉 120，是六倍。这就是为什么把还款额提高一半，往往能把还清时间砍掉四分之三：多出来的钱全部打在本金上。

当工具说"永远还不清"

如果还款额小于一个月的利息，你明明还了钱，欠款却还在涨。没有哪个月数能把它还清，所以工具不会编一个数字出来，而是把利息告诉你——那个数就是你的还款必须先越过的门槛，越过之后才有钱碰到本金。银行把最低还款定在这条线之上，但高不了多少；一笔小小的欠款能活十年，靠的正是这个。